跳到内容
短暂的答案

如果您的雇主削减其401(k)匹配,该怎么办

一场比赛是一个伟大的雇主利益和强大的财富工具,但即使暂停了这个主要效益,还有很多原因是为401(k)贡献。

编辑注意:阅读最新关于冠状病毒如何对市场进行嘎嘎作用,投资者可以做些什么来导航。18新利网址

问题:我的公司宣布考虑暂停其401(k)火柴。我也应该停止贡献吗?

回答:首先,我很抱歉听到这个。当雇主减少福利时,员工始终是一个不幸的局面,但它可能有助于在这些条款中考虑它:常时公司考虑在困难的经济时期切割401(k)匹配等成本减少努力,因为它有助于他们减轻他们需要采取更加激烈的措施,如铺设员工。

然而,这并不意味着它不是吞咽的痛苦丸。特别是考虑到困难的经济环境经常与股票市场倒闭的事实,这正是当您想要贡献时更多的到您的退休账户,而不是少。那是因为股市卖出为长期投资者提供更便宜的价格购买股票的机会,提高了他们未来成功的机会

如果您发现自己在这种情况下,最好的方向是保持对401(k)的贡献,并考虑提高您的贡献金额来填补雇主匹配暂时离开的漏洞。阅读更多关于如何做到这一点。

比赛很重要
投资雇主赞助退休计划的最大福利之一是雇主的贡献。虽然传统的可扣除IRAS和Roth IRA也为退休储蓄提供税收优惠 - 但通常提供更广泛的投资选择选择 - 他们不会为您提供免费的贡献。

免费的钱太令人荣幸。许多雇主匹配50%或甚至100%的贡献,达到一定比例,您将被努力通过投资于您的计划,作为晨星总监通过投资来抵达那种回报的任何返回个人财务克里斯汀奔驰解释了“你应该投资糟糕的401(k)吗?

根据Vanguard的数据,这是美国最大的录取计划中最大的记录人之一,95%的计划赞助商,先锋服务提供某种形式的雇主贡献,往往采取雇主匹配的形式。设计雇主匹配公式时,有很多选择,有些公司比其他公司更慷慨。

根据Vanguard的说法,最常见的匹配公式是单层,比如前6%的美元贡献的0.50美元。一些雇主立即匹配员工捐款,而其他雇主延误捐款,一些雇主还将备属计划征收雇员将在归属期结束前(通常几年)之前留下其401(k)余额的雇主匹配部分。

下面的图像显示了比赛所产生的大区别。浅蓝色线显示每月股票投资100美元的增长。深蓝线代表与50%雇主匹配相同的投资。(换句话说,每月投资150美元,而不是100美元。)因为投资回报呈指数级增长,而不是线性模式,为退休账户提供资金尽可能多的钱为您提供最佳增长潜力。


资料来源:Morningstar演示文稿,可用晨星办事处

现在比赛发生了什么?(这是2008年又一次吗?)
为了了解公司赞助商在公司匹配以及2008年的比较,我与Jean Young是与Vanguard投资策略集团的高级研究助理的比较。新利18luck备用每年,年轻人和她的团队提交一份名为“新利18luck备用美国如何拯救,“这将在1,900个计划中查看500万投资者的数据,前往Vanguard作为录音员。

首先,年轻的压力只是因为贵公司宣布正在考虑削减雇主比赛,这并不意味着它实际上是。她说,在全球金融危机期间,更多雇主宣布比实际实施的雇主宣布比赛/悬浮液,而不是实际实施。实际确实削减或减少雇主贡献的计划赞助商迅速恢复了它。

从下面的图形中看出,这来自2019年版“美国如何拯救”,雇主贡献活动在2009 - 10年度较为严重减少,但贡献水平相当迅速反弹 - 这是令人鼓舞的您正在寻求使用2008年作为现在期待的仪度。

一个警告:下面的图形显示了401(k)款的捐款,其中包括员工捐款,雇主匹配捐款和非匹配雇主捐款,这些捐款最常用于利润分摊捐款。利润分享计划与401(k)匹配不同:在利润分享计划中,员工可以在现金或公司股票中获得公司利润的可变百分比。在困难的经济时代,一些公司的利润超过其他公司,但总体而言,在低迷期间将预期酌情盈利共享捐款的一定程度的降低。


资料来源:Vanguard,“美国如何拯救2019年。”

当然,每次经济衰退都不同。当前经济环境与2008不同有很多原因。但虽然晨星分析师认为,Coronavirus关机将对今年对经济和商业利润产生重大影响,我们预期这一点对经济的长期影响将是较小的;事实上,我们认为它将具有比2008年经济衰退更小的长期影响。

虽然从全球金融危机中发生的发生时难以得出结论,因为每次经济衰退都有自己独特的情况,但有充分的理由是斯文队伍,即雇主将继续为退休计划做出贡献,雇主比赛,如果削减,将会匹配年轻人说,随着企业的展望改善而回来。

“赞助商继续为参与者的计划设计和退休福利采取非常有周到的方法。迄今为止,大多数人都没有提出重大的计划设计变化,以应对当前波动,”她说。

年轻敦促401(k)储蓄者留下课程。“你仍然想参加,当比赛回到线上时,你想参加参与,”她说。

坚持你的401(k)的原因
如果您的公司宣布暂时暂停其401(k)匹配,则可能在太长时间恢复此福利很可能。但即使是缺席的雇主比赛,为雇主赞助的计划仍然有意义,因为它们提供了大多数IRA没有的行政方便和有用的功能。

401(k)S的一个方便的福利是您雇主缴纳薪水税前的贡献,因此您不必在提交纳税申报时从您的应税收入中扣除它们。和薪资扣除的自动化401(k)捐款也可以帮助您对储蓄留意。如果这笔钱直接从您的薪水中取出,而且它从未进入您的支票账户,则不会诱惑花费它。

其他一些401(k)计划提供的福利是“自动升级”,这意味着您的储蓄率自动增加 - 通常每年1个百分点,最高左右15%。这是另一个伟大的功能,可以帮助改善退休储蓄结果:以确保您将有足够的资金来为您的生活方式提供资金,随着您的工资增加,您需要节省更多的资金。(您可以将其视为“更多金钱,更多的问题”悖论 - 随着我们的工资增长,我们的生活方式变得更加昂贵。要负担这种更高的生活水平,我们现在需要节省更多。)

虽然IRAS提供更广泛的可用选项,但更多的选择并不总是更好。许多公司退休计划可以获得专业审查投资选项的菜单,以低于您的成本低于您的成本,如果您通过IRA投入自己的费用。通常计划有权获得价格低于个人投资者的机构股票,以及支付较低的费用意味着您赚取更高的回报,其他一切平等。

通过提高您的贡献率来防止失去机会
慷慨的比赛是伟大的雇主利益和强大的财富建筑工具。如果您的公司宣布暂时暂停其401(k)匹配,请尝试提高您的贡献,以便您的储蓄率保持不变,这将使您充分利用“买家市场”的抛售提供18新利网址。这是怎么做的:

假设您为401(k)款项为您的401(k)款项贡献了6%的薪水,符合美元的价格为0.50美元的捐款。在这种情况下,您的储蓄率为9%,这更接近10%-15%的储蓄率大多数财务规划专家推荐。虽然贵公司正在暂停其匹配,但如果您在您的个人情况下可能会增加您的工资延期百分比至9%。

当比赛回到线上时,您可以重新评估您的预算,并决定是否以此速度贡献是有意义的,或者将这笔资金分配给偿还债务或挽救另一个目标是有意义的。但如果您能够长期保留这一更高的退休率,请做到。当您不再拥有欲望,或甚至可能的能力时,它将有助于确保您可以舒适地提供您的生活方式。