跳到内容
短暂的答案

罗斯或传统的IRA:你应该选择哪个?

这是一个简单的系统,可以帮助您分解选择。

编辑注意:本文版本最初在2019年8月26日发布。此内容是部分晨星的税收和IRA指南特别报告。

我得到了这个问题很多。或者,相反,它通常是这样的,“哪个更好?”

传统的IRAS和Roth IRA都提供税收优惠的资金增长。2021年账户类型的贡献为6,000美元,如果超过50岁,则为7,000美元。账户类型之间最大的差异归结为当你纳税时。

考虑到这一点,这是第一个问自己的问题:您认为您将处于退休时的纳税括号高于您现在的税收括号吗?

如果 - 像我一样,你会被宽恕 - 你真的不知道这个问题的答案。但这是传统的智慧:如果你有理由相信你的退休税收托架比现在,它可能是明智的,坚持用传统的IRA(换句话说,后来纳税,何时在钱上纳税您所得税率将降低)。

相反,如果你只是开始你的职业生涯,并且有一个很好的机会,你会在生活中晚些时候有更高的税务括号,一个罗斯可能是一个更好的选择,因为你将支付当前的所得税(降低)税率。

但也有其他考虑因素。如果您的预算非常严格并且现在可以真正使用税收扣除,传统的IRA可能是去的方式。

以下是一些帮助您决定的额外问题。

我认为退休后的税收括号将更高
如果您认为退休的税款比现在的税款将更高,您可能会倾向于罗斯IRA。但是你需要问一些越多的问题,以查看你是否有资格。



资料来源:晨星。

当然,如果你真的想开一个罗斯IRA,但你没有资格贡献,因为你的收入太高,你可以做一个后门罗斯机动

随着罗斯IRA,你现在支付税款。
你贡献给罗斯IRA使用税后金钱,你不能从纳税收入中扣除贡献。但是,当你撤回退休金时,它是免税的。

  • Roth IRA捐款也受到某些收入限制。如果您的收入低于125,000美元,则可以提供全面贡献,并且部分捐款高达140,000美元。如果您的收入不到198,000美元,您可以提供全面贡献,最高可达208,000美元的部分捐款。
  • 你可以撤回贡献您随时享受罗斯IRA,税收和罚款。但是,如果你撤回,你可能需要缴纳税收和处罚收益在59年龄之前的罗斯IRA。如果您是59 1/2或更大但没有账户超过五年,您的收入可能会缴纳税收但不会受到处罚。
  • 与传统的IRA不同,您不需要在72岁之后提款。

我认为我的税收支架将降低退休
如果您认为您的税收括号可能会降低,当您的退休时比现在,传统的可扣除IRA可能会为您提供更好的服务。但是,也有一些考虑因素:


资料来源:晨星。

与传统的IRA,你稍后缴纳税款。
当您为传统的IRA贡献时,如果您的收入低于某些限制,您可能有资格扣除您调整后的总收​​入的贡献,这意味着您现在不会缴纳税款。从59岁1/2开始,您可以从您的传统IRA中取款;那时,您将支付撤回金额的所得税。

  • 对于由公司退休计划所涵盖的单一文件,您可以根据您的修改调整后的总收​​入或MAGI,低于66,000美元,并且部分扣除高达76,000美元(共同申请的已婚申请105,000美元和125,000美元)。如果您的配偶被退休计划所涵盖,但您不是,扣除额将在198,000美元至208,000美元之间逐步逐步淘汰。如果您和您的配偶都没有被雇主赞助退休计划涵盖,则有资格扣除全面扣除。
  • 如果您在59 1/2之前撤回金钱,您可能会在提款时受到10%的罚款。
  • 从72岁开始,您将被要求从您的帐户中征收应税撤回,或者您将受到惩罚。

我不知道我退休的税务括号是什么!
如果您不知道未来的持有情况 - 而且很多人都属于此类别! - 这是一个征收差异的税收理念。如果可以,为两个帐户类型贡献。如果你这样做,你将拥有自由来选择您是否在退休的收入纳税。