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投资专家

如何避免IRA的“痛点”

避免“拖延惩罚”的小步骤可以在最终回报中产生很大的差异。

编辑注意:本文的一个版本最初发表于2019年4月18日。它是晨星的税收和IRA指南特别报道。

心理学家经常通过消除妨碍我们所知道对我们有利的事情的小摩擦来讨论我们如何改善我们的行为。

锻炼就是一个很好的例子。这样做就足够有挑战性了,所以消除哪怕是很小的障碍是明智的做法。为此,健康教练建议你在前一天晚上把运动服摆好。这样,当你的配偶还在打盹的时候,你在黑暗的壁橱里搜寻袜子和t恤的前景就不会妨碍你的锻炼计划了。

同样,我也在反思我自己在IRA上的行为,想知道消除“摩擦”是否能帮助我从IRA包装中获得更多——也能帮助其他人这样做。在大多数的年份里,我的丈夫和我一直等到下一年的纳税季节,才为前一年的纳税作出贡献。换句话说,我们一直等到最后一刻,即使我们的应税账户里有现金,我们的贡献与纳税申报单没有任何关系。由于我们每年4月提供捐款,我们已经比我们最初有资格提供这些捐款的时候推迟了整整一年多。

对于老投资者和有助于降低投资类型的人,延迟捐款的机会成本并不伟大。但新利18luck备用研究先锋说明了机会成本,无论是在上面的回报和税收方面,何时延迟延迟年复一年。在这种情况下,Vanguard的研究人员得出结论,如果她在新利18luck备用她的投资组合恢复4%的30年期间,拖延者每年延迟她的捐款,拖延者可能会因贡献而达到近16,000美元。

IRA贡献者不仅仅拖延资金账户。他们还拖延了一旦它在账户中投入的资金。以现金留下钱,而不是将其转向更长的返回潜力的长期投资,有效加剧了延迟投资的机会成本。

去除'痛点'
如果这两种拖延症中的一种(或两种)对你的IRA行为有影响,那么明智的做法是考虑如何消除造成这种情况的障碍或“痛点”。这样一来,资助你的个人退休账户并投资这些钱就可以用最少的努力实现。虽然年长的投资者和/或投资组合更为保守的投资者从这些行动中获益较少,但年轻的投资者将从这些改变中获得更大的回报。

IRA痛点1:最后一分钟捐款冲进。

为什么会发生:一些IRA贡献者可能投入其退税,这有助于解释为什么他们每春季都会捐款。其他IRA贡献者可能正在等待查看他们修改的调整后收入是什么,就像那些确定他们是否可以投资于传统可扣除的IRA,罗斯IRA,或者必须去“后门”(制作一个传统的不可抗拒的IRA)贡献然后转换它)。但对于我们许多人来说,延迟捐款金额为拖延,简单而简单。

如何避免它:当你第一次有资格捐献时——一月是利用投资复利和个人退休账户(IRA)的税收利益的最好方法。但对许多投资者来说,拿出6000美元来投资(50岁以上的话是7000美元)是一项艰巨的任务。为了让个人退休账户的缴款更容易管理,我喜欢在个人退休账户中使用平均成本法的想法——每个月缴纳足够的钱来达到允许的缴款上限,就像你在401(k)中所做的那样。对于50岁以下的投资者,每个月500美元的缴款就可以为他们的个人退休金账户提供全部资金;对于50岁以上的人,每月需要583美元。不要让关于选择“正确的”个人退休账户类型(罗斯账户或传统账户)的担忧阻碍你。而重新描述一个罗斯IRA到传统(或反之亦然)不再被允许遵循转换如果您首先做出了错误的贡献,您仍然可以重新致密IRA贡献。

痛苦点2:钱仍然是现金,而不是投资于长期证券。

为什么会发生:与迟到的捐款一样,可能是一些投资者在其贡献后留下现金的完全理性理性。如果有人向“后门”罗斯伊拉为“后门”罗斯贡献为罗斯为罗斯转换资产而贡献一个传统的不可污染的IRA的一个关键的贡献。在那种情况下,在转换有助于减少转换后的税款之前,以现金留下现金。这是因为税收部分依赖于转换前在传统账户中收到的任何投资增益。随着现金的钱,那些收益很容易被静音。然而,对于其他人来说,延迟可能欠选择过载,对股票市场估值的关注,或两者的组合。

如何避免它:如果您正在投资一个后卫罗斯IRA,请在现金留下金钱,直到您进行的转换是合理的。但对于别人来说,制作一个计划在长期证券直行上投入捐款的计划是明智的。一个想法是使用多资产基金,均衡基金或目标日期基金,作为新贡献的违约。这有助于确保这些贡献开始从GOT-GO供您努力工作。与此同时,采用多资产基金有助于缓解对捐款在单一资产课程中工作的担忧,这可能是昂贵或过热的。