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顾问的见解

学生贷款:顾问工具包的答案和资源

与客户对话的路线图。

我经常帮助至少一方或双方都有学生债务的夫妇。许多学生贷款借款人推迟了自己的人生目标——包括买房、为退休储蓄、甚至组建家庭——来偿还债务,试图在继续前行之前先为自己建立一个更牢固的财务基础。

与不同年龄段、不同收入和不同财富的客户合作的顾问,必须了解贷款减免计划和管理学生债务的策略,以应对相互竞争的优先事项、重叠的人生目标和潜在的税务影响。

在这个由两部分组成的系列文章的第一部分我分享了我和其他财务顾问所看到的美国学生贷款的现状和常见的助学贷款情况,以及我们是如何处理这些贷款的。最后,我们为顾问们提供了一种方法,在提出任何建议之前,他们可以清楚地了解客户的目标和学生贷款债务负担。

在这一部分中,我将为最常见的学生贷款问题提供建议,并为您的客户顾问工具包提供专家资源。

常见的学生贷款问题和建议

下面是一些借款人最常见的学生贷款问题,包括如何支持你的客户的建议。

我有资格申请公共服务贷款减免计划吗?如果客户有联邦学生贷款,并且在非营利组织或公共部门工作——如公立学校、医院或政府——他们通常有资格获得还款计划,如果他们在符合条件的组织工作,他们甚至有资格获得学生贷款债务减免。根据PSLF免除的债务是免税的。审慎理财(Deliberate Finances)创始人兼财务规划师瑞安·弗拉里奇(Ryan Fralich)曾写过关于PSLF价值最大化的文章。

我是否有资格获得根据我的收入而减少的月供?根据他们的收入和家庭规模,客户可能有资格获得收入驱动型还款,这意味着与拖欠还款相比,月供更低。借款人可联络他们的学生贷款服务机构,以查询他们是否符合资格。这是一个为顾问提供关于如何选择收入驱动还款计划的优秀概述

我应该优先还清贷款还是储蓄?学生贷款借款人必须做出艰难的决定,是偿还债务还是存钱实现他们的目标。理财顾问卡伦•华莱士(Karen Wallace)是晨星公司(Morningstar)的投资者教育主管,她分享了在没有明确答案时如何评估一项行动方案的建议。

我应该重新为我的学生贷款融资吗?如果客户有私人学生贷款,考虑再融资以获得较低的利率。联邦学生贷款再融资通常不被推荐,因为联邦贷款有很多对借款人的保护,比如收入驱动还款选择、基于残疾的取消,以及在死亡时解除贷款。此外,目前暂停学生贷款支付和零利息只适用于联邦学生贷款。Lauryn Williams, CFP, CSLP,创始人值得赢得他的专长是学生贷款计划,同时也是美国大学的一名顾问学生贷款计划根据Williams的说法,“我想说的是,联邦贷款再融资在做之前需要仔细检查。一般来说,如果你欠的钱和你赚的钱一样多,你可能会成为再融资的候选人。”

如果我的贷款拖欠,我该怎么办?如果客户拖欠足够的款项,他们就会违约。在这些情况下,选择是恢复、合并或偿还贷款。根据威廉姆斯的说法,对于那些试图改善自己信用档案和评分的违约借款人来说,康复是理想的选择。如果默认状态没有纠正,借款人的工资或退税可以被加装饰。

Ben Martinek, EA, CFP, CSLP,创始人和金融规划师真正的财务学生贷款税务专家,分享了以下以税收为重点和专门的问题和建议:

如果我结婚了,应该怎样报税——共同还是分开?根据Martinek的说法,对于想要减少收入驱动型学生贷款还款的已婚夫妇来说,有几种方案可以考虑。记住,将这个问题与家庭的总体纳税义务进行权衡是很重要的。

  • 如果夫妻双方的主要收入来源赚了大部分的收入(75%或以上),并且有所有的学生贷款债务,那么联合申请可能是最好的选择。但是,如果夫妻俩住在共同财产州,然后单独申报,建议降低他们的整体债务支付.”
  • 如果学生贷款借款人的收入只占总收入的一小部分(25%或更少),那么单独申报很可能会大大减少学生贷款还款。但随之而来的可能是家庭纳税义务的大幅增加。
  • 这两个收入者的收入大致相同。单独申报可能是最好的,因为增税幅度不大,但节省的学生贷款还款可能会很大。
  • 如果夫妻双方都有收入,并且有学生贷款债务,那么单独申报是否有利取决于借款人是否能够“双重债务漏洞”减少支付的战略工作。
  • 最后,在拥有共同财产的州和单独财产的州进行申请对结果有很大的不同。专家的建议是强烈建议这一决定,因为结果相差很大。

对于那些因为子女或孙辈的教育而背负大量学生贷款的父母来说,他们有什么选择?这是一种普遍且不断增长的情况,经常导致老一辈人推迟退休或返回有偿工作以偿还学生贷款.减少支付选择在这里也可以是有限的,因为父母加上贷款只有一个收入驱动还款选择。借款人可能会考虑一种鲜为人知的策略,称为“母公司+双合并“双重整合可能难以执行,尤其是在带着学生贷款过渡到退休生活的过程中,它有自己的规划影响。

当你有学生贷款时,住在国外有好处吗?美国学生贷款的借贷者可以在国外工作以受益于外劳收入除外这通常可以使他们的学生贷款偿还额降至零。不过,任何贷款都在免除之下长期贷款的宽恕(不同于公共服务贷款宽免),对于根据合格还款计划偿还20-25年后仍未完全偿还的联邦学生贷款,目前被视为应纳税收入。再加上国际税务影响,这意味着希望采用这一策略的借款人可以得到专业的税务申报协助。

客户端工具包的资源和参考资料

就像你会向客户推荐特别复杂的税收或遗产规划问题一样,你也应该向客户推荐学生贷款专家。错误的学生贷款建议可能会导致代价高昂且不可挽回的错误。以下是免费资源或按成本推荐,包括在您的客户资源工具包:

在线资源

顾问

  • 认证学生贷款专业人员是获得CSLP指定的专门为客户提供学生贷款问题咨询的顾问。
  • 学生贷款计划提供一次性咨询范围广泛的学生贷款问题,以固定的费用。该网站还提供了一些资源,供人们在承担学生贷款债务之前使用。

税收帮助

法律支持

CFP的Phuong Luong是一位教育家、理财规划师和投资策略师,专注于经济公正和消除种族财富差距。她目前是Adasina Social Capital的投资策略师,也是Just Wealth的创始人,这是一个虚拟的、单独的、收费的注册投资顾问。她还是波士顿大学金融规划项目的在线主持人,ESG和再生投资领域的专题专家。本文中表达的观点并不一定反映晨星公司的观点。